ЗАКОН О СОВЕРШЕНСТВОВАНИИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ФЕДЕРАЛЬНОЙ КОРПОРАЦИИ СТРАХОВАНИЯ ДЕПОЗИТОВ 1991 г.

FEDERAL DEPOSIT INSURANCE CORPORATION IMPROVEMENT ACT OF 1991

Этот закон введен в действие 19 декабря 1991 г. Одно из его основных положений - реструктурирование и реформирование кредитно-фин. сферы. Законодательство обеспечивало правовую основу пополнения основного фонда банковского страхования и иные меры (HR 543 - P.L. 102-242). Это должно было вызвать долгосрочные и далеко идущие последствия для банковской системы и системы контроля. Закон признал, что фундаментальный и строгий контроль является передовой линией обороны против банкротства банков;  слабым банкам не следует позволять рисковать застрахованными депозитами. С 19 декабря 1992 г.  он также требует от контролирующих органов закрывать неплатежеспособные кредитно-фин. институты, имеющие менее чем 2% капиталаПервым непосредственным результатом закона стало укрепление системы страхования депозитов. Закон установил кредитную линию для Казначейства, позволив Федеральной корпорации страхования депозитов (ФКСД) получать необеспеченные ссуды до 30 трлн дол. в федеральном Казначействе для покрытия убытков неплатежеспособных банков и выдачи застрахованных вкладов. Банки должны возвратить эти ссуды в течение периода не свыше 15 лет. Закон разрешил ФКСД привлекать средства из различных источников, в основном у Федерального банка финансирования, на сумму, равную 90% реальной рыночной стоимости активов, принятых агентством в неплатежеспособных банках. Закон давал ФКСД право получения кредитов в банках, освободив Казначейство от необходимости поиска средств для покрытия потерь при страховании.Закон также требовал от Казначейства и ФКСД представлять план-график выплат страховых платежей банками и погашения их задолженности в целях покрытия потерь ФКСД и выплаты процентов.  ФКСД получила право определять величину страховых премий по банковским депозитам для возврата ссуд, полученных в Казначействе или в др. банках. Закон также потребовал от Главного бюдж.-контрольного управления США ежеквартальных отчетов Конгрессу о возврате заемных средств и результатах работы ФКСД по оценке рыночной стоимости активов, приобретенных ею на заемный рабочий капитал. Закон требовал от ФКСД готовить график страховых премий по депозитам для увеличения резервов Фонда банковского страхования на 1,25% застрахованных депозитов в течение 15 лет с момента вступления его в силу.Далее закон требует от контролирующих органов федеральных банков изучать минимальные резервные требования,  устанавливаемые ежегодно для банков или сберегательных учреждений в целях определения их эффективности для уменьшения потерь страховых фондов. Были установлены стандарты риска для общей суммы капитала по отношению к активам и стандарты риска для общей суммы капитала по отношению к активам, взвешенные по степени риска. Регулирующие органы должны ориентировать свои стандарты по определению риска, связанного с колебанием о с колебанием процентных ставок, концентрацией ссуд и нетрадиционными видами банковской деятельности.Законом установлено 5 уровней оценки капитала банков и сберегательных институтов:• Имеющие более чем Значительное превышение достаточный капитал установленного минимума.• Имеющие достаточный Соответствие минимальны капитал требованиям.• Имеющие недостаточный Несоответствие минимальным капитал требованиям.• Критически Неспособные обеспечить необеспеченные критический минимум капитала. Значительно ниже необходимого уровня.От банков, не достигших стандартов банковских операций и менеджмента, требовалось представление их планов по преодолению недостаточности капитала. Органы банковского контроля могут наложить ограничения на работу банков, к-рые не достигли стандартов, таких, как ограничение роста активов и процентной ставки, выплачиваемой по депозитам. Органы контроля должны закрывать любой банк или сберегательное учреждение, к-рые не сумели удержать уровень капитала выше критического, кроме случая, когда существует альтернативный и более надежный способ защиты фонда страхования. Любые исключения из правил, определяющих критический уровень для систематических рискованных банковских операций, должны утверждаться Секретарем Казначейства по согласованию с президентом. Эти положения закона относятся к вызвавшей большие споры концепции `Он слишком крупный, чтобы обанкротиться`.Согласно закону, ФКСД должна докладывать агентству и Центральному контрольно-фин. управлению о случаях, когда страховой фонд имел материальные потери в связи с предоставлением некомпенсированной помощи неплатежеспособному институту или потому, что она закрыла банк или сберегательное учреждение, активы к-рых оказались ниже издержек закрытия такого института. От ФКСД требовалось применять наиболее экономный метод защиты застрахованных депозитов при закрытии банка или сберегательного учреждения. Закон запрещает ФКСД предоставлять ссуды банкам, к-рые не смогли выполнить все стандарты по капиталу в течение более 60 дней из 120-дневного срока. ФКСД получила право совершать платежи незастрахованным вкладчикам и необеспеченным кредиторам в период, когда она закрывает несостоятельный банк по ставке, соответствующей первоначальной стоимости обанкротившегося банка, определяемой ФКСД и стоимости, равной 85% расходов по закрытию банка.Закон также определял ограничения на права и деятельность штатных банков.Основные положения раздела I `Безопасность и надежность`:• Рекапитализация Фонда банковского страхования в сумме 70 трлн дол.• Система работы с неплатежеспособными банками, к-рая с 1995 г. в целом не потребует от ФКСД компенсировать незастрахованные депозиты.• Ежегодные проверки на местах всех незастрахованных институтов, включая федеральную проверку лицензированных штатом институтов. Все застрахованные институты должны ежегодно проводить аудиторскую проверку всей своей фин. и менеджерской деятельности с помощью независимого квалифицированного аудита.• Новая система управления  ин. банками, к-рая дает Совету управляющих ФРС важные полномочия по осуществлению контроля за их отделениями, агентствами, представительствами и ссудными операциями.• Совокупность новых требований к потребительским кредитам. Эти требования включают новый Закон о добросовестности в сфере сбережений, уведомления о закрытии филиалов, требование более строгого соблюдения правил добросовестного предоставления кредитов и новые формы отчетов о предоставлении кредитов малым предприятиям и фермерским хоз-вам.• Новые санкции в отношении показателей, привязанных к собственному капиталу.• Совокупность санкций в отношении банковских операций и менеджмента, требующих от федеральных управляющих органов утверждения особых стандартов в таких областях, как контроль внутренней деятельности, управление кредитными операциями, управление процентным риском и ликвидностью. Утверждены количественные стандарты для показателей классифицированных ссуд, доходов, резервов и коэффициент соотношения стоимости акции к активам. Регулирующие органы должны были установить особые стандарты по компенсациям кассирам, директорам, служащим и основным акционерам застрахованных институтов и их холдинговых компаний.• Заново определенное страховое возмещение  по депозитам, к-рое не относится, как правило, к мелким вкладчикам.• Пересмотр теста на квалифицированного кредитора для сберегательных учреждений, предоставление этим институтам большей свободы в предложении потребительских и коммерческих ссуд.Раздел II Закона об улучшении работы ФКСД (P.L. 102-242) содержит основные положения, касающиеся отношений между кредитным институтом и его клиентами. Эти положения включают новые требования к потребительскому кредитованию, осуществляемому застрахованными депозитными институтами; ин. банкам, действующим в Соединенных Штатах, и касаются обязанностей застрахованных депозитных учреждений по отношению к клиентам и обществу; и законодательство о добросовестности в области сбережений, к-рый принят парламентом в связи с несколькими вопросами.Закон устанавливает новые стандарты для рекламы услуг по депозитам и в дополнение к этому узаконивает существенные изменения в предоставлении информации клиентам и раскрытии ее в периодической отчетности. Раздел II также требует уведомлений о закрытии банковских отделений и строгого выполнения Закона о равных возможностях.Подраздел С закона называется `Закон о банковской предпринимательской деятельности`.Источник: Compliance Alert.См. ФЕДЕРАЛЬНАЯ КОРПОРАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ ДЕПОЗИТОВ; ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН О СТРАХОВАНИИ ДЕПОЗИТОВ.